Mutuo

Il mutuo a tasso fisso e il mutuo a tasso variabile si differenziano principalmente per il modo in cui viene calcolato il tasso di interesse applicato al finanziamento.

Nel caso del mutuo a tasso fisso, il tasso resta invariato per tutta la durata del mutuo: questo significa che la rata mensile è sempre uguale e permette una pianificazione precisa del budget familiare, senza sorprese nel tempo. È una soluzione che può essere adatta a chi cerca stabilità e protezione dalle eventuali oscillazioni dei tassi di interesse.

Il mutuo a tasso variabile, invece, prevede un tasso che può cambiare nel corso degli anni in base all’andamento di specifici indici di riferimento, come l’Euribor. Di conseguenza, anche l’importo della rata può aumentare o diminuire nel tempo. Questa tipologia comporta un maggiore grado di incertezza.

Infine, esiste anche l’opzione mutuo con CAP ideale se si vuole godere di tutti i vantaggi del tasso variabile al sicuro da eccessivi aumenti. Il tasso applicato non potrà superare una determinata soglia massima (CAP), nonostante l'aumento dell'indice di riferimento.

La scelta tra mutuo a tasso fisso e variabile dipende quindi dalle proprie esigenze, dalla propensione al rischio e dalle condizioni del mercato al momento della richiesta.

Il TAN (Tasso Annuo Nominale) e il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) sono due indicatori fondamentali per valutare il costo di un mutuo, ma rappresentano aspetti diversi del finanziamento.

Il TAN indica il tasso di interesse “puro” applicato al capitale erogato e serve a determinare l’importo degli interessi da pagare sulle rate. È quindi utile per capire quanto si paga di interessi, ma non include altre spese accessorie.

Il TAEG, invece, offre una visione più completa e trasparente del costo totale del mutuo, perché include, oltre al TAN, anche tutte le spese obbligatorie legate al finanziamento, come commissioni da corrispondere all’erogazione, perizia, spese di incasso rata, spese per l’invio delle comunicazioni periodiche, oneri fiscali e, in alcuni casi, assicurazioni e garanzie. Proprio per questo motivo, il TAEG è l’indicatore più importante da considerare quando si confrontano diverse offerte di mutuo online: permette di valutare in modo immediato quale proposta è realmente più conveniente nel complesso.

L’importo della rata del mutuo dipende da diversi fattori che incidono sul costo complessivo del finanziamento. Tra i principali elementi da considerare c’è il capitale richiesto: maggiore è la somma finanziata, più elevata sarà la rata mensile.

Anche la durata del mutuo gioca un ruolo fondamentale: un piano di rimborso più lungo consente di ridurre l’importo della rata, ma comporta un maggiore costo totale degli interessi nel tempo.

Un altro fattore determinante è il tasso di interesse applicato, che può essere fisso o variabile. Nel caso del tasso fisso, la rata resta costante per tutta la durata del mutuo, mentre con il tasso variabile può cambiare in base all’andamento di specifici indici di riferimento, come l’Euribor.

Infine, anche spese accessorie, come costi di gestione o assicurazioni obbligatorie, possono incidere sul costo complessivo del finanziamento e in alcuni casi possono essere incluse nella rata. Valutare attentamente questi elementi è essenziale per scegliere un mutuo in linea con le proprie esigenze economiche.

Il Mutuo Green: il mutuo è dedicato all’acquisto di immobili con classe energetica B e superiore e ti permette di richiedere fino al 100% del valore dell’immobile.

Mutuo Acquisto e Ristrutturazione con riqualificazione: il mutuo che ti consente di acquistare un immobile e al contempo finanziare gli interventi di ristrutturazione con riqualificazione energetica.

Mutuo Under 36: il mutuo per supportare e accompagnare passo dopo passo i giovani under 36 che si approcciano all'acquisto della prima casa. Per chi ha un ISEE non superiore ai 40.000 euro, grazie al Fondo di Garanzia Prima Casa è possibile richiedere un mutuo fino al 100% del valore dell'immobile, ottenendo una garanzia statale per l'80% della quota capitale.

In Banca Sella è possibile valutare soluzioni di mutuo con un rapporto tra finanziamento e valore dell’immobile superiore all’80%, fino ad arrivare, in specifiche condizioni, anche al 100% del valore finanziabile. Queste soluzioni rientrano nell’ambito dei mutui HLTV (High Loan To Value) e consentono di finanziare l’intero valore dell’immobile, senza dover versare un anticipo iniziale.

L’accesso a questa tipologia di finanziamento è riservato a specifici profili di clientela e caratteristiche dell’operazione e può prevedere il ricorso a strumenti pubblici di supporto, ad esempio il Fondo di Garanzia Prima Casa, se ne ricorrono i presupposti previsti dalla normativa.